Что делать, если страховая не возмещает ущерб полностью или почему ОСАГО не защищает?

Авто происшествие не выбирает время либо же определенных участников и может случиться с каждым независимо от возраста, опыта вождения и марки автомобиля. В теории посредством страхования, как виновник аварии, так и потерпевший могут покрыть возникшие убытки. Однако на практике страховая не возмещает ущерб либо отказывает в полном покрытии понесенных затрат, мотивируя свои действия нормами закона.

Содержание статьи:

Когда страховая возмещает ущерб?

Наступление страхового случая в рамках закона влечет за собой возникновение обязанности у страховщика по компенсации понесенных затрат либо причиненного убытка. Именно в этом и заключается смысл обязательного страхования автогражданской ответственности. Так согласно ст.1 ФЗ №40 страховая компания виновника ДТП возмещает ущерб третьему лицу, которое пострадало в ходе дорожного происшествия.

ДТПЕсли же страхователь выступил в ДТП потерпевшим, расходы по ремонту его транспортного средства также возьмет на себя его страховая компания. Затем затраченные на авторемонт средства будут взысканы со страховщика виновника аварии. Таким образом, практически при любой ситуации владельцы полиса уверены, что убытки, полученные в ходе ДТП, будут компенсированы на основании условий договора о страховании.

Случаи, когда страховая не возмещает ущерб по ОСАГО

В силу ст.12 ФЗ №40 страхователь вправе рассчитывать на компенсацию понесенных убытков в рамках лимита, определенного ст.7 ФЗ №40, то есть не более чем на 400 тысяч рублей при восстановлении автомобиля и 500 тысяч при возмещении вреда здоровью. Однако в ряде случаев страховщик вправе отказать в выплате, в частности:

  • если ремонт либо утилизация авто была осуществлена до осмотра поврежденного имущества страховщиком;
  • если страхователь или потерпевший не предоставили полный пакет документов;
  • если по результатам проведения независимой технической экспертизы невозможно определить размер убытков;
  • если страхователь не в полном объеме исполнил условия договора при наступлении страхового случая.

Важно! Независимо от числа потерпевших страховая выплата производиться в пределах лимита солидарно. То есть если в аварии пострадало 4 человека, выплату в 500 тысяч разделят между ними.

Почему страховая не возмещает ущерб полностью

Ремонт авто в некоторых ситуациях требует огромных затрат, которые не сопоставимы со стоимостью нового авто той же марки, ввиду чего и проводиться техническая экспертиза. При этом эксперт также должен определить объем ремонтных работ, а страхователь в соответствии с Положением о единой методике, утвердить размер расходов с учетом износа поврежденных деталей и выдать направление на СТО в порядке определенном п.15.1 ст.12 ФЗ №40.

Однако во исполнение указанной нормы работники станции техобслуживания не имеют права устанавливать детали и узлы, бывшие в употреблении, что конечно отражается на общей сумме затрат по ремонту. Таким образом, даже при проведении восстановления в пределах лимита или меньше, страховая возмещает ущерб только в пределах суммы, утвержденной на основании тех.экспертизы. Разница между выставленным СТО счетом и суммой страховки гаситься за счет страхователя.

Страховая требует возместить ущерб по ОСАГО

В силу ст.14 ФЗ №40 к страховщику, произведшему компенсационные начисления в отношении своего клиента, признанного потерпевшим при ДТП переходит право требования регресса к виновнику аварии либо же его страховой компании.

Так страхователь потерпевшего может потребовать возмещения понесенных расходов, если:

  • вред был причинен умышленно;
  • водитель был в состоянии опьянения;
  • лицо, управляющее авто, не имело водительских прав либо не было включено в договор;
  • виновник аварии скрылся с места происшествия;
  • авто было утилизировано или передано в ремонт до осмотра страховщиками и проведения технической экспертизы.

Важно! В размер убытков при расчете стоимости страхового случая включаются не только расходы по ремонту, но и по проведению технической экспертизы, а также иных затрат, понесенных в ходе исполнения условий страхового договора.

Возмещает ли страховая ущерб виновнику ДТП?

автоВодители, признанные виновными в ДТП практически всегда сталкиваются с ситуацией, когда страховая требует возместить ущерб. Однако компания не всегда вправе претендовать на регрессные выплаты. Так в случае, если авария произошла вследствие отказа одного из агрегатов после технического осмотра, подтвердившего полную исправность автомобиля, к ответственности привлекается оператор, выдавший диагностическую карту.

Если же водитель допустил дорожное происшествие ввиду нарушений ПДД либо по невнимательности или же в связи с опьянением, ущерб страховщик ему не возмещает. В подобной ситуации страховщик наоборот имеет право высчитать с виновника затраты, понесенные при выплате компенсации потерпевшему и его страховой компании.

Возмещение ущерба при ДТП

Размер возмещенного ущерба страховщиком будет зависеть от статуса участников дорожно происшествия и условий страхового договора. Так если ДТП произошло между двумя автомобилями, выплаты могут быть произведены по двум схемам:

  • страховая компания пострадавшего возмещает ущерб и взыскивает в регрессном порядке с виновника ДТП потраченные средства;
  • расходы на ремонт автомобиля компенсируются за счет страховщика, виновного в дорожном происшествии.

Если же в аварии пострадал пешеход, выплаты будут произведены за счет страховщика виновного водителя. Пострадавший же в подобной ситуации будет признан третьим лицом, которое обязано во исполнение норм ст.12 ФЗ №40 подтвердить причиненный его здоровью вред.

Мнение эксперта
Владимир Андреев
Эксперт сайта Высшее юридическое образование Специализация - Недвижимость
При требовании страховщиков потерпевшего возместить разницу между изначально определенной суммой расходов и счетом СТО возможно решение оспорить. Так необходимо установить на основании каких документов был определен размер затрат на ремонт. Если по технической экспертизе нормы закона не нарушены. Однако если ущерб рассчитывался исходя из заказа-наряда, сумму можно оспорить. Потому что страховщик обязан доказать, что все ремонтные работы, а также детали действительно были необходимы при восстановлении рабочего состояния автомобиля.

Вам помогла наша статья? Поделитесь в соц сетях!

Остались вопросы? Задайте их нашим экспертам в комментариях.
Или просто позвоните нам:

Санкт-Петербург +7 (812) 245-60-92;
Москва +7 (499) 110-40-62;


Есть вопрос или замечание?

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *