Коммерческой называют нежилую недвижимость, чьим предназначением является ведение бизнеса в разнообразных его вариациях (торговля, производство) — и такое вложение при правильном подходе служит достаточно высокодоходной инвестицией.Но, поскольку подобное вложение требует изначально крупных денежных вливаний, которые не всегда могут быть изъяты из оборота без того, чтобы не пострадала текущая деятельность — решением может послужить ипотека.
Содержание статьи:
Преимущества ипотеки для такой недвижимости, как коммерческая
Ели вы хотите стать полноправным владельцем помещения, арендуемого для коммерческой деятельности, то отличным выходом для сокращения расходов на аренду является ипотека.
Современные банковские и финансовые учреждения предоставляют множество разнообразных видов займов. Отдельной категорией таких кредитов стоит кредит для физического лица, объектом которого служит коммерческая недвижимость.
И это не обязательно уже имеющаяся у вас в собственности недвижимость — вполне возможно получить кредит как раз для покупки таких помещений нежилого фонда.
В случае отсутствия изначального фонда для покупки недвижимости, коммерческая ипотека (т.е. кредит, который не нуждается в дополнительном обеспечении и требует всего лишь первоначального взноса) представляет собой идеальное решение — предприниматель (физическое лицо) получает не только дополнительные площади, но и дополнительный доход в случае необходимости.
Цели и условия оформления ипотечного кредита под залог
Ипотека, чьим объектом является коммерческая недвижимость (так же как и оформление кредита под залог такого имущества) имеет много общего с обычным кредитованием-ипотекой — в особенности, если заемщиком выступает физическое лицо.
Ипотека под залог коммерческой недвижимости отличается от обычной ипотеки, чьим объектом выступают помещения жилого фонда, не так и многим — главное, пакет документов. Для подобного кредитования, вместе с обычной документацией, вам понадобится кадастрово-расценочные и другие строительные документальные акты.
Чаще всего, под залог коммерческих помещений оформляется ипотека для таких целей:
- приобретение помещений нежилого фонда для дальнейшего использования в коммерческих целях;
- ремонт (включая и такую расходную его часть, как реконструкция) уже имеющегося в наличии помещения;
- строительство коммерческой недвижимости;
- другие цели, для которых может потребоваться финансирование полученными в кредит средствами.
Как и множество других займов, финансируемых банками нашей страны, коммерческая ипотека для физического лица оформляется только после проверки его платежеспособности.
При рассмотрении заявления о кредитовании будет приниматься во внимание такие качества будущего заемщика:
- владение бизнесом (или хотя бы какой-то его частью в виде акций);
- деятельность в качестве индивидуального предпринимателя;
- управляющая должность, занимаемая им.
Коммерческая ипотека по отношению к физическому лицу выдается в двух формах:
- Стандартное кредитование (единовременная выплата).
- Кредитная линия (если речь, скажем, идет о целевом кредитовании строительства).
Стоит обратить внимание, что форма финансирования в таком случае будет иметь решающее значение при определении ставки ипотеки, а, значит, и общей стоимости кредитования.
Форма кредитования оговаривается заранее — при подаче заявления на ипотеку.
В некоторых случаях сумма кредита будет зависеть и от такого немаловажного фактора, как ликвидность залога (тут сыграет роль его состояние и расположение на местности).
Документация, необходимая для оформления ипотеки
При оформлении коммерческой ипотеки, от заемщика — физического лица потребуется предоставить займодателю комплект документов — и в каждой банковской (кредитной) организации он разнится.
Но существуют документы, являющиеся общепринятыми (и общеобязательными) в таких случаях — и к ним относят:
Заявление-анкета от лица, стремящегося к получению кредита.- Документ, удостоверяющий личность заявителя (физического лица).
- Документация, свидетельствующая о платежеспособности заемщика (это могут быть сведения с работы — справка, либо из банковской организации — дивиденды, либо различные виды отчетности о предпринимательской деятельности).
- Технико-экономическое обоснование — если речь идет об инвестициях.
Если коммерческая недвижимость, служащая объектом залога, уже существует в действительности, необходимо подать дополнительную документацию:
- правоустанавливающие документы на объект,
- кадастровые и другие технические акты,
- выписка из Единого ГРП,
- оценка объекта в виде отчета, выданного отчетной компанией (такая компания должна быть аккредитована в банке или быть независимой).
Обратите внимание, что в некоторых случаях (когда речь идет о коммерческой недвижимости) ее покупка на условиях кредитования бывает более выгодной, чем приобретение с единовременным расчетом и кредитные организации специально предлагают подобные проекты.
Требования к лицу, желающему получить кредит под залог
Любой уважающий себя инвестор при выдаче кредита имеет в виду получение прибыли. И такое условия возможно лишь при минимизации рисков, поэтому банковская организация обычно формирует ряд специфических требований, предъявляемых к заемщику.
Основные пожелания к заемщику сходятся во многих банковских (и кредитных) организациях, но есть и отличия, устанавливаемые отдельными условиями выдачи кредита в каждой из таких организаций.
Стандартизированными требованиями к заемщику являются:
Гражданство. Речь идет, как правило, исключительно о резидентах РФ — хотя бывают и определенные исключения.- Возраст. Обычно такие требования продиктованы условиями действительности — ведь заемщик должен иметь возможность возврата кредитных средств. А до 21 года и более 60 лет это сделать достаточно проблематично
- Место жительства. Чаще всего речь идет о нахождении заемщика в месте нахождения объекта залога.
- Уровень доходов. Многие учреждения требуют баланса доходов — т.е. ежемесячные выплаты со стороны заемщика не могут превышать 40% всего его дохода.
- Рейтинг. Этот показатель формируется по отношению к конкретному лицу и включают всю кредитную историю заемщика.
Естественно, выдача коммерческой ипотеки предполагает индивидуальный подход по сравнению со стандартным кредитованием. Поэтому и ставки здесь тоже отличаются частным характером. К примеру, стандартная вилка ставок для залога коммерческой недвижимости составляет от 12,5%, а ограничиваться может суммой в 24%.
