Вопрос приобретения собственного жилья актуален для многих. Сравнительно небольшое количество людей готовы сразу же отдать полную стоимость квартиры: кредит для остальных является наиболее приемлемым решением. В статье рассмотрены особенности, положительные и негативные стороны приобретения жилья с помощью займа в банке.
Содержание статьи:
Основы кредитования по недвижимости
В законной сделке для получения кредита на определенную недвижимость участвуют несколько сторон. Основные действующие лица: банк, покупатель и продавец жилплощади. Процесс получения кредита под квартиру подразумевает несколько ключевых стадий:
- Выбор определенного банка (финансовой организации с наиболее оптимальными условиями по выдаче кредитов) со стороны заемщика.
- Первичная консультация с ответственным специалистом банка.
- Подача заявки на кредитование.
- Сбор всех необходимых документов.
- Рассмотрение актуальной заявки на квартиру в кредит (ипотеку) от клиента сотрудниками банка.
- Начисление желаемой суммы на расчетный счет клиента при положительном ответе по кредиту на квартиру.
- Реализации покупки выбранной недвижимости, согласно заключенному соглашению займа.
- Оплата страхового полиса на предоставляемое жилье.
- Выплаты по кредиту.
Для выявления показателя платежеспособности человека банк анализирует его доходы (официальные и другие – в зависимости от конкретного учреждения) и факт наличия иного имущества. При этом платеж по будущему кредиту не должен превышать 40% от ежемесячного дохода. Также часто задействуются поручители.
Плюсы кредита
Одно из ключевых преимуществ получения кредита на квартиру в банке – сравнительно быстрая выдача крупной суммы для покупки недвижимости. Подписание договора полностью решает проблему поиска средств для отдельного жилья. Такие отношения выгодны обеим сторонам: как получателю средств, так и банку (гарантирует себе регулярный доход в виде процентов).
Внимание! Некоторые финансовые учреждения ограничивают максимально возможную сумму для кредита на покупку квартиры. К примеру, не больше $100 тысяч. В большинстве случаев ограничение также выражается в процентах от общей цены жилья (в среднем – не больше 70%). То есть часть суммы все же придется заплатить из своего кармана в качестве начального взноса при желании купить квартиру в кредит.
Длительный срок кредитования – также одно из важных преимуществ покупки недвижимости с помощью банка. Он позволяет получить желаемую недвижимость уже сейчас, а расплачиваться за нее постепенно. Обычно сроки варьируются на основе платежеспособности гражданина и других фактов. В среднем банки выдают деньги при условии полной выплаты в течение 10–40 лет.
Возможность жить в квартире от момента заключения договора существенно упрощает жизнь молодых семей и других людей, которые решились на ипотеку. Не нужно дожидаться выплаты определенной суммы или долго собирать деньги. Сразу при оформлении квартиры в качестве залога человек имеет право въехать в нее для полноценного проживания.
Минусы сделки
При всем количестве позитивных сторон для заемщика кредитование имеет и подводные камни. Негативные особенности следует учитывать до того, как взять кредит на квартиру.
Высокий процент по ипотеке делает ее крайне затратной для среднестатистического россиянина. Хоть государство и стремится постепенно снижать процентные ставки, до выгодных европейских кредитов пока далеко (там запрашивают всего 3–4% годовых).
Внимание! Согласно проведенных социологическим опросам, на данный момент ипотеку на жилплощадь могут себе позволить только 2–3% жителей РФ.
Длительный срок выплат – этот плюс кредитования одновременно и является его негативной стороной. Ипотека всегда оформляется на длительный промежуток времени, в некоторых случаях срок может достигнуть 40 лет. Все эти десятилетия заемщик обязан ежемесячно производить оговоренные выплаты. Поскольку размеры платежей довольно существенны, многим людям приходится отказываться от любых излишеств, постоянно пытаться экономить средства и лишать себя привычных удовольствий.
Стоит учитывать и залог приобретенной недвижимости. Покупая жилплощадь с использованием средств банка, фактически вы получите лишь возможность проживания в ней. Это значительно отличается от полноправного владения и предполагает целый ряд ограничений. Например, нельзя продать квартиру при желании, не получив письменное согласие от банка (пока не выплачена полная сумма по кредиту). Сама жилплощадь даже при наличии нескольких поручителей остается в залоге у финансового учреждения. Вы можете жить в квартире, но не распоряжаться ее судьбой (самостоятельная продажа, обмен, дарение исключены). Если приостановить выплаты, банк имеет право на некоторые меры (крайний вариант – выселение из квартиры, поскольку статья 446 ГК РФ не запрещает это в случаях ипотеки).
Высокий риск потери жилья для многих обременителен. Практически 1/5 часть от общего числа заемщиков имеет некоторые проблемы с регулярными выплатами по кредиту. Люди приобретают жилье в те моменты, когда могут себе это позволить. Однако жизненные обстоятельства могут меняться: болезни и дорогостоящее лечение, потеря основного заработка и прочее. В критических случаях нехватки средств и значительной просрочки по кредиту, банк имеет право по решению суда изъять приобретенную недвижимость. Далее происходит продажа на аукционе для получения средств на погашение долга.
Сложности в оформлении
Ипотека подразумевает передачу человеку крупной суммы в кредит, такая возможность доступна не для всех. Для получения денежных средств нужно обладать достаточной платежеспособностью, собрать значительный перечень документов. После этого необходима тщательная банковская проверка для вынесения решения. Прохождение всей процедуры может потребовать большое количество времени и сил.
Однако на практике такое желание трудно реализовать по инициативе лишь одной стороны. Совместное имущество будет разделено в равной мере (статья 244 ГК), если не составлен обоюдный договор о перераспределении частей жилплощади.
Кредитование населения для покупки жилья имеет весомые плюсы и минусы. Процедура получения денежных средств от банка возможна лишь при соответствии заемщика ряду важных характеристик. Сама ипотека дает возможность сразу получить выбранное жилье в пользование, но не распоряжаться им в полной мере
